LTV 계산기, DTI 계산기, DSR 계산기

LTV, DTI, DSR 계산기에 대해 알아보겠습니다. 내 집 마련을 위해서라면 은행의 주택담보대출을 받으려고 할 때 대출 신청자는 대출 한도를 확인하는 과정에서 한 번쯤은 LTV, DTI, DSR을 들어보셨을 텐데요. 본문 글에서 자세히 살펴보도록 하겠습니다.

 

 

 

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LTV 계산기 (LTV란?)

LTV(Loan To Value Ratio)는 '주택담보대출비율'을 뜻하는 단어인데요.

 

즉 대출금과 담보물의 가치 사이 비율을 나타내는 지표로, 주택 구매자나 투자자가 담보물로 제공하는 부동산 가치에 대한 대출의 비율을 나타냅니다.

 

예를 들어 부동산 가치가 1억 원이고 LTV가 60%라면(1억 원 x 60% = 6000만 원), 은행은 최대 6000만 원의 금액을 대출 신청자에게 대출해 줄 수 있는데요.

 

개인 소득이 아닌 주택 담보 가치를 기준으로 대출한도를 정하고 있으며, LTV가 낮을수록 대출 가능한 금액은 줄어들게 됩니다.

 

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DTI 계산기 (DTI란?)

DTI(Debt To Income)는 '총부채상환비율'로, 개인이나 가구의 총부채를 총소득에 대한 비율로 나타내는 지표인데요.

 

DTI는 대출 신청자의 재정 건전성을 평가하는 데 사용되는데, 매년 갚아야 하는 주담대 원리금과 기타 대출의 이자를 합친 금액을 연 소득으로 나눈 후 100을 곱해 계산합니다.

 

따라서 금융 기관은 DTI가 낮을수록 대출 신청자의 상환 능력이 높다고 판단할 수 있습니다.

 

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※ DTI 예시

DTI 규제 비율 60%를 적용받는 생애 최초 주택 구입자 A 씨가 주담대 3억 원을 신청한다고 가정해 보겠습니다.

 

A 씨는 신용대출 1000만 원(금리 연 5.5%)을 보유하고 있으며 연소득은 4000만 원인데요.

 

DTI 60%를 고려하면 A 씨는 연간 주담대 원리금과 신용대출·카드론 등 다른 대출의 이자를 합친 금액이 2400만 원(4000만 원 × 60%)을 넘을 수 없습니다.

 

 

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DSR 계산기 (DSR이란?)

DSR(Debt Service Ratio)은 '총부채원리금상환비율'입니다.

 

DSR은 지난 2018년 도입된 소득 기준 대출 규제로, 대출 신청자의 연간 소득에 대비해 갚아야 할 원금과 이자를 더한 비율을 뜻하는데요.

 

이때, 갚아야 할 원금과 이자는 주택담보대출 원리금뿐만 아니라 자동차 할부금, 학자금 대출, 카드론, 마이너스통장 등을 모두 포함해 산정합니다.

 

따라서 금융 기관은 DSR이 낮을수록 대출 신청자의 상환 능력이 높다고 판단할 수 있습니다.

 

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※ DSR 예시

연소득 5000만 원인 직장인 B 씨의 사례를 들어보겠습니다.

 

B 씨는 연 5.5% 금리로 3000만 원의 마이너스 통장을 지니고 있고, 30년 원리금균등상환 방식의 주담대 3억 원(금리 연 5%)을 받으려고 합니다.

 

마이너스통장은 DSR을 산정할 때 실제 꺼내 쓰고 있는 돈이 아니라 전체 한도를 기준으로, 만기는 5년으로 잡아 계산하기 때문에 B 씨의 연간 마이너스통장 원리금 상환액은 687만 원이 되는데요.

 

여기에 주담대 원리금 1933만 원을 더하면 전체 대출 원리금 상환액은 2620만 원에 달합니다.

 

이 경우 DSR은 52.4%(2620만 원 ÷ 5000만 원)가 되며 B 씨가 DSR 40% 규제하에서 대출을 받으려면 마이너스통장 한도를 줄이거나 주담대 신청액을 깎아야 합니다.

 

 

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