예금담보대출 [장점, 단점, 만기시, 못갚으면 등]

예금담보대출 [장점, 단점, 만기 시, 못 갚으면 등]에 대해 알아보겠습니다.

 

급하게 돈은 필요한데 신용대출 이용은 불가하고 지인에게 돈을 빌리기도 힘들 때는 어떻게 해야 할까요? 그렇다고 붓고 있던 예, 적금을 깨는 것도 고금리  또는 세제혜택 상품이라면 깨기에는 너무 아깝습니다.

 

이런 분들을 위해 예금담보대출 상품이 있는데요. 본문 글에서 예금담보대출이 무엇인지 그리고 장단점과 만기 시 어떻게 되는지 자세히 살펴보도록 하겠습니다.

 

 

 

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예금담보대출에 대해

예금담보대출이란 가입한 예금에 들어있는 돈을 담보로 대출하는 상품인데요. 정기예금이나 적금, 신탁상품은 물론 주택청약종합저축도 예금담보대출이 됩니다.

다만, 예금에 넣은 돈이 담보이기 때문에 그 금액보다 많이 빌려주진 않는데요. 보통 예금에 넣은 돈의 90~100% 한도(은행마다 다름)로 대출을 내줍니다.

 

대출기간은 보통 담보로 잡은 예금의 만기일 이내에서 자유롭게 설정할 수 있습니다.

 

 

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예금담보대출 [ 장점 ]

1. 낮은 금리로 이용

일반적으로 가입된 예금상품이 적용하는 금리에 1~1.3% 포인트 정도를 더해서 대출금리를 매기는데요. 은행마다 붙이는 금리가 상이하지만 은행에 예치된 돈을 담보로 이용하기 때문에 금리가 낮은 편입니다.

 

예컨대 2015년 초 OO은행 근로자재형저축에 가입한 A 씨가 총 2600만 원을 납입해 지금까지 이자가 380만 원 쌓였다고 가정하겠습니다.(금리는 초기 3년 4.3%, 현재 2.3%).

 

재형저축은 7년 만기를 채우면 이자소득세를 떼지 않는 비과세 상품이지만 만기를 1년여 남긴 지금 중도해지하면 비과세 혜택은 사라지고 세금 60만 원을 뗍니다(실질 이자소득 320만 원).

 

여기서 A 씨가 중도해지 대신 납입액의 100%를 예금담보대출로 받는다면? 1년 뒤 만기 때 받을 이자는 440만 원으로 불어나고(세금 없음) 대신 1년간 대출이자를 90만 원가량 내야 합니다(실질 이자소득 350만 원).

 

만기를 채우고 예금담보대출을 받는 게 30만 원 이익이죠. 

 

2. 신용등급 영향 낮음 / DSR 미포함

예금담보대출은 신용대출에 비해 신용등급에 주는 영향이 적은 편인데요. 신용대출이나 주택담보대출 한도에도 영향이 거의 없습니다.

 

이는 대출한도를 좌우하는 DSR(총체적 상환능력비율)을 계산할 때 예금담보대출은 원금이 아닌 이자상환액만 반영하기 때문입니다. 

 

3. 마이너스 대출 가능

예금담보대출은 마이너스통장 방식으로도 이용할 수 있는데요. 일단 대출 가능한도만 정해놓고, 필요할 때만 돈을 뽑아 쓰면 이자를 좀 더 아낄 수 있습니다.

 

4. 중도상환수수료 없음

예금담보대출은 대부분 중도상환 수수료가 없어 갚고 싶을 땐 언제든 수수료 없이 갚을 수 있습니다.

 

 

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예금담보대출 [ 단점 ]

1. 대출한도가 제한

일반적인 신용대출은 연소득 대비 높은 한도를 이용할 수 있지만 예금담보대출은 담보로 제공된 예금액을 기반으로 하기 때문에 예금액을 초과하여 대출을 받을 수 없다는 점이 다소 아쉬운 점입니다.

 

2. 금리인하요구권 신청 불가

통상 채무자가 신용 상태(소득증가, 자산증가 등)가 개선되면 금리인하요구권을 신청할 수 있는데요. 하지만 해당 상품은 금리인하요구권 신청이 불가합니다. 

 

 

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예금담보대출 [ 만기시 ]

예금담보대출의 만기는 담보로 제공한 예적금의 만기일 이내에서 정해지며, 만기일이 정해져 있지 않는 예적금 담보대출의 대출기간은 통상 1년입니다.

 

 

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예금담보대출 [ 못갚으면 ]

은행의 자사 예금을 담보로 대출을 받았는데 대출금을 못 갚았다면, 은행은 질권을 실행하는 대신 예금액(예금의 원금, 이자, 장려금 등)과 대출금(대출 원금, 이자, 지연이자 등)을 해지 후 대출을 상환할 수 있습니다.

 

다만, 청년희망적금, 청년도약계좌 등 정부기여금(저축장려금)이 지원되는 상품은 정책상 예금과 대출금을 해지 후 대출을 상환하여 청년 본인이 적립금을 수령할 수 없으면 정부기여금이 지급되지 않으므로 은행이 정부기여금까지 해지 후 상환할 수는 없습니다.

 

참고로 은행은 예금과 대출금을 해지하기 전에 채무자에게 서면으로 해지된다는 내용을 통지(내용증명 우편물) 합니다.

 

 

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